TESTIMONIOS PRO.CRE.AR CONCORDIA
Distintas personas que accedieron al crédito para construir su casa relataron a DIARIOJUNIO:
Marisa Cardozo, docente en el nivel inicial: “Fui adjudicada en junio del 2014 y me dieron $ 476.000. Estoy pagando $ 4.200, así hasta el quinto año. A la casa la hice en nueve meses, acá en el barrio San Agustín, tuve que poner plata de más, pero no mucho. Tuve que sacar un préstamo personal de $ 20.000. Yo ya tenía el terreno”.
Vanesa Ferrand, maestra: “Fui adjudicada en 2013 y me dieron $ 401.000, los cinco primeros años son cuotas fijas de $ 3.800. Tuvimos que poner casi el doble de lo que recibimos para terminarla. Yo ya tenía el terreno. La hicimos en el Barrio San Pantaleón, en calle De Los Viñedos, la casa tiene ochenta metros cuadrados. Es a 20 años el crédito”.
Andrés Jorge, trabaja en el INTI: “Nos dieron $ 470.000, esto contempla 125. 000 de terreno y el resto para construcción, a nosotros el terreno nos salió 150.000, por lo que tuvimos que poner 25.000 pesos más. El tiempo de ejecución de la casa fue de un año y dos meses. La asignación fue en el 2014. Entre que lo asignaron y empezamos a construir, hubo un lapso de 6 meses. En función al recibo de sueldos y los ingresos, se determinaba en qué categoría entrabas, las categorías variaban según los montos máximos que te daban y también variaban las tasas de interés, era progresivo en ese sentido. A menor sueldo, te daban menos plata y la tasa de interés era menor. El crédito es a veinte años. Mi casa la hice en Colonia Ayuí. En mi caso la tasa es fija y es del 7 %, durante los primeros cinco años y después es una tasa variable con un tope del 14 %. Yo hoy pago .000, y dentro de cuatro años también”.
Florencia Tonello, profesora terciaria: “Yo tenía mi terreno y salí sorteada en 2014. Recibí del banco Hipotecario $ 414.000. Cada mes pago $ 3.900. Los primeros cinco años es una tasa fija del 7% de interés, a partir del sexto año es del 13%.Había seis tramos, yo salí en tramo dos, que era para sueldos de 8 a 16 mil pesos. Construí en el Barrio Carrefour, la casa tiene 95 metros cuadrados”.
Ana María Canaveris, empleada municipal: “El préstamo fue de $ 481.300. El tipo de tasa es del 7 % los primeros cinco años, luego aumenta a un 11 %. El valor de la cuota es de $ 4.694. Corresponde al tramo dos. Construí en el barrio San Agustín”.
Todos los entrevistados accedieron al crédito por medio del Banco Hipotecario, donde el Estado es el principal accionario.
DIFERENCIAS DE PRO.CRE.AR (ES)
¿Cuáles son las diferencias con el anterior Pro. Cre.Ar promovido por la gestión de CFK en 2012?
1) Ya no serán créditos para la construcción, refacción o ampliación de la casa familiar. El crédito que se otorgue deberá ser aplicado a la compra de vivienda familiar, nueva o usada, lo cual se espera que le otorgue un vital dinamismo al mercado inmobiliario, aunque esto dependerá del éxito del programa. Pero no a la construcción, que era uno de los ejes motores del programa anterior.
2) Antes se subsidiaba la tasa de interés que variaba entre el 2 y 14 % dependiendo de los ingresos de la familiares, ahora serán créditos que se devolverán con capital indexado, ya que estarán denominados en UVI*, la unidad de valor que se ajusta por la inflación
3) No habrá subsidio sobre la tasa sino sobre el capital: El Estado pasa de subvencionar la tasa de interés a otorgar parte del capital total inicial de la operación. Por lo tanto, a partir de ahora el estado le va a otorgar el 30% (hasta 300 mil pesos) del capital de la operación al beneficiario, que se sumará a los "ahorros" que dicho beneficiario debe poseer ya que sólo se va a financiar entre un 85% y un 90% del monto de la operación(a diferencia del plan anterior que financiaba el 100%).
Esa suma entre los ahorros privados y el subsidio estatal se descontarán del crédito hipotecario a pagar, el cual puede ser a 10, 15 o 20 años. De todos modos el monto final tiene un techo: se otorgará hasta 1.5 millón de pesos que al cambio actual son unos 100 mil dólares.
4) No habrá sorteos, sino una adjudicación por puntaje según el grado de vulnerabilidad de cada familia aspirante, a criterio de la Secretaria de Vivienda.
5) El nuevo sistema no será canalizado, a través de un banco con activa participación estatal, como el Hipotecario. Ni siquiera por el Nación (que, vale recordar, rechazó participar del lanzamiento de los créditos hipotecarios con cláusula de ajuste UVI que el Banco Central lanzó en abril). Serán los bancos privados los que lo implementen.
DIFERENCIA CENTRAL
A diferencia del PRO.CRE.AR anterior, el monto de devolución delcrédito dado por los bancos privados será indexado, desde la primera cuota, por el índice UVI, más una tasa de interés del 5%.
¿Qué es el índice UVI y por qué no es viable en la Argentina?
“La unidad de vivienda, UVI, es un sistema de valor de la cuota que el Banco Central implementó en la primera semana de abril de este año, siguiendo el ejemplo de Chile que calcula la actualización de sus créditos hipotecarios a través de la UF, unidad de fomento. El cálculo de la UVI surge de la estimación del promedio ponderado del valor del metro cuadrado de construcción en seis ciudades del país tomadas como referencia.
La UVI se define como la milésima parte de ese valor. Como el cálculo inicial dio como resultado un valor de 14.053 pesos el metro cuadrado (aproximadamente mil dólares), se fijó el valor inicial del índice UVI en 14,053 para el 31 de marzo de este año. El cuestionamiento principal que se hace a este sistema es que funciona sólo para países con muy baja tasa de inflación, como Chile (entre el 4 y el 5 por ciento anual), pero no para países con alta inestabilidad de precios, como Argentina. Los resultados están a la vista: el Banco Central publicó esta semana el valor del índice UVI para el 5 de julio: 15,48. Esto significa que su incremento con respecto al valor inicial, tres meses antes, fue del 10,2 por ciento*”.
UN EJEMPLO DE LO ANTERIOR…
Ejemplifica el economista Raúl Dellatorre: “Si tomáramos la hipótesis de un crédito por 800 mil pesos con un subsidio del 30 por ciento, el valor de la deuda al momento de recibirlo sería de 560 mil pesos. Un año después, el valor de la deuda por aplicación del UVI ascendería a más de 825 mil pesos. Es decir, que la indexación al término del primer año es mayor que el subsidio inicial.
Aun descontando las cuotas pagadas durante ese primer año, teniendo en cuenta además que parte de esas cuotas es pago de intereses, la amortización del capital (lo cancelado) resultará muy inferior al aumento del capital por indexación, con lo cual el deudor hipotecario estará debiendo más que al principio”.
LA CIRCULAR 1050 DE MARTINEZ DE HOZ
El hecho de no subsidiar la tasa de interés y dejarla atada a la inflación puede convertir en impagables las cuotas para la mayoría de los solicitantes en muy pocos meses.
Vale recordar la 1050, emitida por el Banco Central, en enero de 1980, durante la gestión de José Alfredo Martínez de Hoz. Esta instituyó un tipo de préstamo en el que las deudas se indexaban por la tasa de interés vigente en el mercado. Pero como esos intereses fueron durante años muy elevados en términos reales, el crecimiento de las deudas superó ampliamente la marcha de los ingresos y de los demás precios de la economía. De hecho, fue mayor que la suba de los precios de los inmuebles hipotecados, por lo que las deudas contraídas para comprarlos sobrepasaron el valor de las viviendas.
* http://creditos-uvi.com/
* Por Raúl Dellatorre en "En vez de tasas subsidiadas, créditos indexados"
